Patrząc na reklamy wydawać by się mogło, że banki bardzo chętnie udzielają kredytów. I tak faktycznie jest, pod jednym kluczowym warunkiem. Posiadamy odpowiednią zdolność kredytową. To kluczowy parametr, na postawie którego banki ograniczają wysokość pożyczki lub kredytu jaki mogą nam udzielić. W tym artykule wyjaśnimy, czym jest i jak obliczyć zdolność kredytową?

Co to jest zdolność kredytowa?

Przed udzieleniem jakiegokolwiek kredytu banki sprawdzają naszą historię kredytową, oraz to czy nie jesteśmy na jakiejś czarnej liście dłużników. Wszystko po to by wyeliminować osoby, którym niespieszno jest do regulowania zobowiązań. Ponadto banki weryfikują nie tylko źródła naszych dochodów, ale i ich jakość. Wszystko po to, by na koniec określić najważniejszy parametr potrzebny do udzielenia pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu, czyli by określić zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa to kwota, którą zdaniem banku z dużym prawdopodobieństwem jesteśmy w stanie terminowo spłacić w określonym horyzoncie czasu, i to wraz z odsetkami. Oznacza to, że nasza zdolność kredytowa będzie zależała nie tylko od dotychczasowej historii regulowania zobowiązań i naszych dochodów, ale również od rodzaju kredytu, oraz tego na ile lat ma on być zaciągnięty.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa nie jest parametrem odgórnie zdefiniowanym przez przepisy, choć musi spełniać pewne określane prawem normy. Oznacza to, że każdy bank może definiować ją nieco inaczej, ale pewne kwestie będą wspólne. Przykładowo nasza zdolność kredytowa musi spełniać normy określone przez Komisję Nadzoru Finansowego w tak zwanej rekomendacji T. Zgodnie z nią rata kredytu nie może przekraczać 50% naszych dochodów netto (dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej – 65%). Do tego banki muszą brać pod uwagę jakość naszych dochodów, to czy są one równomierne i z jakich pochodzą źródeł.

Nie oznacza to, że przed wizytą w banku nie można w żaden sposób sprawdzić na jaki kredyt możemy liczyć. W Internecie dostępna jest całkiem spora liczba kalkulatorów zdolności kredytowej, wśród których jednym z najbardziej wiarygodnych jest Analizator Kredytowy BIK’u. Korzystając z takiego kalkulatora prawdopodobnie będziemy musieli podać nie tylko nasze rzeczywiste dochody i rodzaj kredytu jaki nas interesuje, ale zwykle również inne obciążania. W zależności od rodzaju i wysokości kredytu zakres tych danych może się nieco różnić, ale zwykle przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze się pod uwagę już posiadane zobowiązania typu kredyty i pożyczki, oraz podstawowe koszty utrzymania potencjalnego kredytobiorcy (oraz jego rodziny).